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sábado, 20 de octubre de 2012

¡No me engañe con la TAE!



 El autor del post, Rafael Alguacil, critica a las entidades bancarias por la ineptitud de sus comerciales para calcular la TAE de las operaciones que venden. Rafael reclama que formen debidamente a los empleados, pues sin la necesaria formación resultará imposible recuperar la confianza de los clientes.

 Tiene razón Rafael Alguacil al quejarse de que los empleados bancarios no saben calcular la TAE, pero yo voy más allá: Prácticamente todos los bancos ofrecen a sus clientes TAEs falsas.

 
A lo mejor es que no saben calcularla, pero resulta cuanto menos curioso que prácticamente todos ofrezcan una TAE “maquillada”, y así logren hacer más atractiva la operación. Decir que una operación de préstamo tiene una TAE del 6%, cuando en realidad es del 7% tiene un nombre: Se llama mentir al cliente. La finalidad resulta clara. Allá cada uno con sus conclusiones… 

 Soy profesora, y entre las materias que imparto se encuentran las matemáticas financieras. Me gusta explicar basándome en casos reales, así que tengo una vasta colección de contratos de operaciones bancarias. Asombrosamente, excepto uno (¡uno!), todos tienen mal calculada la TAE. Y casualmente, los contratos de préstamos y leasing que tengo, todos (¡todos!) muestran una TAE inferior a la real. No son tontos los bancos.

 Pero donde los bancos rizan el rizo es en las operaciones de descuento: Todos (todos, toditos, todos) ofrecen una TAE bastante inferior al tipo nominal. No sé como lo hacen ni qué criterios aplican, pero tal descaro en engañar a sus clientes resulta indignante. Si los bancos estuvieran obligados a cobrar realmente un coste acorde con la TAE que ofrecen, otro gallo nos cantaría.

 Una vez hablé con el responsable de las operaciones de leasing de un conocido banco, sobre unas dudas que tenía en un determinado contrato. Al final de la conversación le dije: “Por cierto, la TAE está mal calculada” (se iba por debajo en un 1%). A lo que él me contestó (sic): “Error del informático”. Vaya, qué bueno es que hayan niños…

 Pero la culpa no la tienen los bancos. Al menos, no toda. El Banco de España, encargado de la supervisión y control de las entidades de crédito, expone en la Circular del Banco de España número 8/90 de 7 de septiembre de 1990, sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela, la fórmula para calcular la TAE. Y ahora viene lo mejor de todo: ¡La fórmula está mal planteada! Y más mejor aún: En más de dos décadas que lleva vigente la Circular, a nadie se le ha ocurrido corregirla. ¿Dejadez, desconocimiento, “qué más da”?

 Moraleja: Nunca se fíe de la TAE que le ofrezca el banco, porque como decía mi profesor de matemáticas financieras, “los bancos no dan ná”. Calcúlese Vd. mismo la TAE y podrá elegir la operación que más le convenga.

 Si necesita ayuda, le recomiendo el libro “Matemáticas financieras en el nuevo PGC” (así de paso, lo vendo). Contiene un curso muy, muy facilito de matemáticas financieras (incluso para principiantes), con un CD que incluye una hoja Excel para calcular, de forma personalizada, cuotas, TAEs, tipo de interés efectivo y coste amortizado de préstamos, leasing y renting.

Se me está ocurriendo que los bancos podían regalar este libro a cada uno de sus empleados, pero me temo que no les interesa….

 Un saludo

 Elisabeth Bustos

 

NOTA: La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el rédito anual (en compuesta) que incluye, además de los intereses, los gastos bancarios de la operación (no se incluyen el resto de gastos, tales como notario, seguros, etc.). La TAE es un tipo de interés meramente informativo, que ofrece al cliente el coste de la operación provocado por el banco o, en su caso, la rentabilidad que el banco ofrece.

 

 

 
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4 comentarios:

  1. Muy interesante el artículo, como todos los que le leo dicho sea de paso. La pregunta que me asalta es si cabe la posible reclamación de dichos errores ( siempre a favor de Las entidades)

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    1. Gracias por tus palabras, Sie.

      Por supuesto que puedes reclamar, pero me temo que será como si le silbaras a la luna. Si aún así decides hacerlo, dirige tu reclamación en primer lugar al Defensor del Cliente de tu banco. Cuídate de acompañar la reclamación con la TAE real que reclames. Ellos son
      incapaces de calcular bien la TAE porque deben tener sus programas informáticos mal configurados.

      Si la contestación del defensor no te satisface, dirígete al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

      Suerte. La vas a necesitar a capazos, porque es como luchar contra los elementos…

      Un saludo.

      Elisabeth Bustos

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  2. Incluye un CD con una hoja de Excel para hacernos los cálculos, ¿que pasa?, ¿que nadie conoce las funciones que ya vienen incluidas en Excel como "PAGO", "PAGOPRIN", "PAGOINT", etc.?

    Saludos.

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    Respuestas
    1. Estimado Paco:

      Con independencia de que se conozcan las funciones, si no se sabe qué conceptos se deben incluir para calcular la TAE o el TIE, dificilmente se pueden calcular. Le recuerdo que, sin TIE, no se puede calcular el coste amortizado.

      Además, las funciones que menciona calculan cuotas con tipo de interés constante. Evidentemente, se pueden utilizar para calcular cuotas a interés variable, pero convendrá conmigo en que para eso hay que tener cierta idea.

      Por otra parte, no conozco ninguna función de la Excel que calcule las cuotas prepagables del leasing (que no coinciden con las calculadas por el banco).

      De todos modos, le felicito por su dominio de la hoja de cáculo.

      Un saludo

      Elisabeth Bustos

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